Riester-Vertrag behalten, wechseln oder kündigen? Deine Optionen ab 2027

Wenn du einen Riester-Vertrag hast, musst du wegen der Reform erst einmal gar nichts tun. Dein Vertrag läuft ab 2027 mit Bestandsschutz weiter. Du kannst aber freiwillig in die neue Förderung wechseln oder dein Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen – und zwar ohne die bisher erhaltenen Zulagen zu verlieren. Von einer Kündigung ist dagegen in den meisten Fällen abzuraten.

Welche Option für dich passt, hängt von deinem Vertrag, deinem Einkommen und deiner Familiensituation ab. Hier findest du alle Wege im Überblick. Stand: November 2026.

Was ab 2027 mit deinem Riester-Vertrag passiert

Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die private Altersvorsorge neu aufgestellt. Neue Riester-Verträge nach altem Recht können nur noch bis Ende 2026 abgeschlossen werden. Ab dem 1. Januar 2027 gibt es stattdessen das Altersvorsorgedepot und neue Garantieprodukte.

Für bestehende Verträge gilt Bestandsschutz. Sie werden nicht automatisch umgewandelt, und du bekommst weiterhin Förderung nach den bisherigen Regeln. Das betrifft viele Menschen: Laut Bundesarbeitsministerium gab es Ende 2024 rund 14,97 Millionen Riester-Verträge. Ein Fünftel bis ein Viertel davon ruht, es wird also nicht mehr eingezahlt.

Achtung: Schließt du einen neuen geförderten Vertrag ab, etwa ein Altersvorsorgedepot, gelten für deinen alten Riester-Vertrag automatisch die neuen Regeln. Der Bestandsschutz entfällt dann.

Deine Optionen im Überblick

Option 1: Vertrag behalten wie bisher

Du zahlst weiter ein und bekommst die Förderung nach altem Recht. Das ist der einfachste Weg und kann für bestimmte Gruppen sogar die beste Lösung sein. Wann das der Fall ist, erklären wir weiter unten.

Option 2: Per Erklärung in die neue Förderung wechseln

Du kannst gegenüber deinem Anbieter erklären, dass für deinen Vertrag künftig die neuen Regeln gelten sollen. Der Vertrag selbst bleibt bestehen, du profitierst aber von der neuen Zulagensystematik. Ob das für dich lohnt, kannst du mit dem Zulagenrechner überschlagen.

Option 3: Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen

Du kannst dein angespartes Riester-Guthaben in einen neuen Vertrag übertragen. Die bisher erhaltene Förderung bleibt dabei erhalten. Das kann sinnvoll sein, wenn du stärker in Fonds oder ETFs investieren möchtest oder dein alter Vertrag hohe Kosten hat.

Aber Vorsicht: Der neue Anbieter ist nicht verpflichtet, eine Übertragung anzunehmen. Frag also vorher nach. Die Übertragung muss binnen drei Monaten zum Quartalsende erfolgen.

Option 4: Vertrag ruhen lassen

Du stellst die Beiträge ein, das Guthaben bleibt aber im Vertrag und wird weiter angelegt. Die bisher erhaltene Förderung bleibt dir erhalten, neue Zulagen gibt es allerdings nicht. Je nach Vertrag können weiterhin Verwaltungskosten anfallen, die dein Guthaben schmälern.

Option 5: Kündigen – meist die schlechteste Wahl

Eine Kündigung mit Auszahlung gilt als schädliche Verwendung. Dann musst du alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen, und die Erträge werden steuerpflichtig. Übrig bleibt oft deutlich weniger, als du erwartest.

Achtung: Kündige deinen Riester-Vertrag nicht vorschnell, nur weil es jetzt das Altersvorsorgedepot gibt. Wenn du wechseln möchtest, ist die Übertragung in einen neuen Vertrag in aller Regel der bessere Weg als die Kündigung.

Wann Behalten sinnvoll sein kann

Die neue Förderung ist für viele attraktiver, aber nicht für alle. Die Verbraucherzentrale NRW weist darauf hin, dass Familien mit niedrigem Einkommen bei Riester unter Umständen besser fahren können.

Der Grund liegt im Mindestbeitrag. Bei Riester hängt der für die volle Zulage nötige Eigenbeitrag vom Einkommen ab, der Sockelbetrag liegt bei nur 60 € im Jahr. Beim Altersvorsorgedepot musst du dagegen mindestens 120 € im Jahr einzahlen, und die Zulagen richten sich direkt nach deinem Eigenbeitrag. Wer wenig verdient und Kinder hat, kann bei Riester also schon mit sehr kleinen Beiträgen hohe Zulagen erhalten.

Weitere Punkte, die für das Behalten sprechen können:

• Früherer Rentenbeginn: Nach altem Riester-Recht ist eine Auszahlung ab 62 möglich, beim Altersvorsorgedepot grundsätzlich erst ab 65.
• Höherer Steuerabzug: Riester-Beiträge sind bis 2.100 € als Sonderausgaben absetzbar, im neuen System bis 1.800 € zuzüglich Zulagen.
• Gute Altverträge: Ältere Riester-Rentenversicherungen enthalten teils Garantien, die es so heute nicht mehr gibt. Diese gibst du bei einem Wechsel womöglich auf.

Wann ein Wechsel sinnvoll sein kann

Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn dein Vertrag hohe Kosten hat oder nur wenig Rendite bringt. Prüfe dazu deine jährlichen Standmitteilungen und vergleiche, wie sich dein Guthaben im Verhältnis zu deinen Einzahlungen entwickelt hat.

Auch die neue Förderung kann für den Wechsel sprechen. Die Grundzulage beträgt bis zu 540 € im Jahr – und zwar unabhängig vom Einkommen. Vor allem wer ohnehin regelmäßig mittlere Beträge spart, kann damit besser fahren als mit der bisherigen Riester-Zulage.

Dazu kommen bis zu 300 € Kinderzulage je kindergeldberechtigtem Kind. Wie die Kinderzulage im neuen System funktioniert, zeigt der Ratgeber Altersvorsorgedepot für Familien.

Gut zu wissen: Im Altersvorsorgedepot kannst du ohne Garantie in Fonds und ETFs der Risikoklassen SRI 1 bis 5 investieren. Das bietet langfristig höhere Renditechancen, aber auch Schwankungen. Wer Sicherheit möchte, kann auf Garantieprodukte mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie setzen.

So läuft eine Übertragung ab

Wenn du dich für den Wechsel entscheidest, gehst du am besten Schritt für Schritt vor:

1. Unterlagen prüfen: Schau in deine letzte Jahresmitteilung. Wie hoch ist dein Guthaben, wie viel hast du eingezahlt, welche Kosten fallen an?
2. Neuen Anbieter auswählen: Vergleiche die Angebote auf unserer Anbieter-Seite und frag nach, ob der Anbieter Übertragungen aus Riester-Verträgen annimmt.
3. Neuen Vertrag abschließen: Eröffne das Altersvorsorgedepot. Wie das funktioniert, liest du unter Altersvorsorgedepot eröffnen.
4. Übertragung beantragen: In der Regel stößt du die Übertragung über den neuen Anbieter an. Sie erfolgt binnen drei Monaten zum Quartalsende.
5. Kontrollieren: Prüfe nach der Übertragung, ob der volle Betrag angekommen ist.

Welche Kosten beim Wechsel aus einem alten Riester-Vertrag anfallen, hängt vom Vertrag ab. Frag bei deinem bisherigen Anbieter nach, bevor du den Wechsel einleitest.

Gut zu wissen: Ein normales Wertpapierdepot kannst du nicht in ein Altersvorsorgedepot umwandeln. Die Übertragung funktioniert nur von einem geförderten Vertrag in einen anderen.

Checkliste: Behalten oder wechseln?

• Wie hoch sind die laufenden Kosten deines Riester-Vertrags?
• Enthält dein Vertrag Garantien oder Konditionen, die du behalten möchtest?
• Hast du Kinder und ein niedriges Einkommen? Dann prüfe besonders genau, ob Riester für dich günstiger ist.
• Möchtest du früher als mit 65 in Rente gehen?
• Nimmt der neue Anbieter deine Übertragung an?

Die Verbraucherzentrale NRW rät generell, nichts zu überstürzen und auf Provisionsberatung zu achten. Wenn du unsicher bist, kann eine unabhängige Beratung, etwa bei einer Verbraucherzentrale, helfen.

Fazit

Für die meisten Riester-Sparer gibt es keinen Grund zur Eile. Dein Vertrag ist geschützt, und du kannst in Ruhe vergleichen. Wer wechseln möchte, sollte das Guthaben übertragen statt zu kündigen, damit die Förderung erhalten bleibt.

Weitere Infos findest du auf unserer Pillar-Seite zum Altersvorsorgedepot, im Ratgeber Vor- und Nachteile und zum späteren Anbieterwechsel. Begriffe wie „schädliche Verwendung“ erklärt unser Glossar, weitere Antworten gibt es in den FAQ.