Altersvorsorgedepot: Anbieter wechseln ohne Förderverlust

Den Anbieter deines Altersvorsorgedepots kannst du in der Ansparphase jederzeit wechseln, ohne dass du deine Förderung verlierst. In den ersten fünf Jahren dürfen dafür je Seite höchstens 150 € Kosten anfallen, insgesamt also maximal 300 €. Danach ist der Wechsel beim abgebenden Anbieter kostenlos. Ein Produktwechsel beim selben Anbieter ist immer gratis.

In diesem Ratgeber erklären wir, wann ein Wechsel sinnvoll sein kann, welche Kosten und Fristen gelten und was du bei der Übertragung eines Riester-Vertrags beachten solltest. Grundlage ist das verkündete Altersvorsorgereformgesetz (Stand: November 2026).

Warum den Anbieter wechseln?

Gründe für einen Wechsel kann es viele geben. Die wichtigsten sind:

• Kosten: Ein anderer Anbieter ist deutlich günstiger. Gerade außerhalb des Standarddepots gibt es keinen Kostendeckel, die Unterschiede können groß sein.
• Fondsauswahl: Du möchtest Fonds oder ETFs besparen, die dein aktueller Anbieter nicht anbietet.
• Service: Die App, die Abwicklung oder der Kundenservice überzeugen dich nicht.
• Auszahlphase: Ein anderer Anbieter bietet bessere Konditionen für Auszahlplan oder Leibrente.

Gut zu wissen: Laut Verbraucherzentrale NRW können selbst 1 % Kosten über 40 Jahre rund ein Drittel der Erträge kosten. Schon kleine Kostenunterschiede können sich deshalb über die Jahre stark auswirken. Wie stark, zeigt dir unser Vergleichsrechner.

Welche Kosten dürfen beim Wechsel anfallen?

Das Gesetz begrenzt die Wechselkosten. Wie hoch sie sein dürfen, hängt davon ab, wie lange dein Vertrag schon läuft.

Ob der aufnehmende Anbieter nach fünf Jahren noch Kosten berechnet, hängt von dessen Konditionen ab. Frag vor dem Wechsel nach und lass dir die Kosten schriftlich bestätigen.

Lohnt sich ein Wechsel trotz Kosten?

Ob sich ein Wechsel in den ersten fünf Jahren rechnet, hängt vor allem von der Höhe deines Guthabens und dem Kostenunterschied ab. Bei einem kleinen Guthaben können 300 € Wechselkosten einen großen Teil der Ersparnis auffressen. Bei einem größeren Guthaben und deutlich niedrigeren laufenden Kosten kann sich ein Wechsel dagegen schnell lohnen.

Wer unsicher ist, kann auch abwarten, bis die ersten fünf Jahre vorbei sind. Dann fallen beim abgebenden Anbieter keine Kosten mehr an.

Produktwechsel beim selben Anbieter

Du musst nicht immer den Anbieter wechseln, um etwas zu ändern. Viele Anbieter haben mehrere Produkte im Programm, zum Beispiel ein Standarddepot, ein Depot mit eigener ETF-Auswahl oder ein Garantieprodukt. Ein Wechsel zwischen diesen Produkten beim selben Anbieter ist kostenlos.

Das kann sinnvoll sein, wenn sich deine Lebenssituation ändert. Vielleicht möchtest du nach einigen Jahren selbst Fonds auswählen statt das Standarddepot zu nutzen, oder umgekehrt.

So läuft der Anbieterwechsel ab

Der Wechsel funktioniert ähnlich wie bei Riester. Wichtig ist: Das Geld wird direkt von Vertrag zu Vertrag übertragen. Du bekommst es nicht zwischendurch ausgezahlt.

1. Neuen Anbieter auswählen und dort einen Altersvorsorgevertrag abschließen. Übersicht unter Anbieter.
2. Übertragung beantragen. In der Regel stellst du den Antrag beim neuen Anbieter, der sich dann um die Abwicklung kümmert. Kläre das vorab mit beiden Anbietern.
3. Übertragung abwarten. Der alte Anbieter überweist das Guthaben an den neuen Vertrag.
4. Zulagenantrag prüfen. Stelle sicher, dass der neue Anbieter die Zulagen für dich beantragen kann.
5. Sparplan einrichten. Richte deine regelmäßige Einzahlung beim neuen Anbieter ein und beende sie beim alten.

Achtung: Kündige deinen Vertrag nicht selbst, um das Geld dann woanders einzuzahlen. Eine Kündigung mit Auszahlung vor Rentenbeginn ist eine schädliche Verwendung. Du müsstest Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen, und die Gewinne würden steuerpflichtig.

Fristen

Für Übertragungen von Riester-Verträgen gilt: Die Übertragung erfolgt binnen drei Monaten zum Quartalsende. Ob für Wechsel zwischen zwei Altersvorsorgedepots dieselbe Frist gilt, solltest du bei deinem Anbieter erfragen. Plane in jedem Fall etwas Zeit ein und wechsle nicht in letzter Minute vor wichtigen Terminen, etwa kurz vor Rentenbeginn.

Was passiert mit meinen Fonds?

Ob deine Fondsanteile übertragen oder vorher verkauft werden, hängt von den beteiligten Anbietern ab. Werden sie verkauft, bist du für kurze Zeit nicht investiert. In dieser Zeit verpasst du mögliche Kursgewinne, aber auch mögliche Verluste. Steuern fallen innerhalb des geförderten Vertrags dabei nicht an, weil die Ansparphase steuerfrei ist.

Wechsel zu Rentenbeginn

Laut Stiftung Warentest ist auch zu Rentenbeginn ein Wechsel möglich. Das kann sich lohnen, wenn dein bisheriger Anbieter in der Auszahlphase ungünstige Konditionen hat. Du könntest also in der Ansparphase einen günstigen Depot-Anbieter nutzen und für den Auszahlplan oder die Leibrente zu einem anderen Anbieter gehen.

Wie die Auszahlphase funktioniert, erklären wir im Ratgeber Altersvorsorgedepot Auszahlung. Vergleiche einige Jahre vor dem Rentenbeginn die Angebote, damit du rechtzeitig entscheiden kannst.

Riester-Vertrag auf ein Altersvorsorgedepot übertragen

Hast du einen alten Riester-Vertrag, läuft er mit Bestandsschutz weiter. Du hast aber zwei Möglichkeiten, in die neue Förderung zu wechseln:

• Erklärung: Du erklärst gegenüber deinem Anbieter, dass dein Vertrag in die neue Förderung wechseln soll. Wie das im Detail abläuft, erfährst du bei deinem Anbieter.
• Übertragung: Du überträgst dein Guthaben auf ein neues Altersvorsorgedepot, auch bei einem anderen Anbieter.

Die bereits erhaltene Förderung bleibt in beiden Fällen erhalten. Wichtig: Der neue Anbieter muss eine Übertragung nicht annehmen. Frag also vorher nach, ob dein Wunschanbieter Riester-Guthaben übernimmt. Die Übertragung erfolgt binnen drei Monaten zum Quartalsende.

Gut zu wissen: Bei älteren Riester-Verträgen können Garantien oder Rentenfaktoren enthalten sein, die heute nicht mehr angeboten werden. Bei Riester-Versicherungen können außerdem bereits Abschlusskosten bezahlt worden sein. Prüfe deshalb genau, ob sich ein Wechsel für dich lohnt. Mehr im Ratgeber Riester-Vertrag behalten, wechseln oder kündigen.

Normales Depot umwandeln? Geht nicht

Ein normales Wertpapierdepot oder ein bestehender ETF-Sparplan kann nicht in ein Altersvorsorgedepot umgewandelt werden. Wenn du gefördert sparen möchtest, musst du einen neuen Altersvorsorgevertrag abschließen. Den Unterschied erklären wir im Ratgeber Altersvorsorgedepot vs. ETF-Sparplan.

Checkliste vor dem Wechsel

• Wie hoch sind die laufenden Kosten beim alten und beim neuen Anbieter?
• Welche Wechselkosten fallen an, und läuft dein Vertrag schon länger als fünf Jahre?
• Nimmt der neue Anbieter Übertragungen an?
• Werden Fondsanteile übertragen oder verkauft?
• Kann der neue Anbieter die Zulagen für dich beantragen?
• Bietet der neue Anbieter die Fonds, die du besparen möchtest?

Fazit

Der Anbieterwechsel ist beim Altersvorsorgedepot deutlich einfacher und günstiger geregelt als bei vielen älteren Vorsorgeprodukten. Das gibt dir die Freiheit, später zu einem günstigeren Angebot zu gehen. Trotzdem lohnt sich ein sorgfältiger Vergleich schon beim ersten Abschluss, denn in den ersten fünf Jahren kann ein Wechsel bis zu 300 € kosten. Wie du ein Depot eröffnest, liest du im Ratgeber Altersvorsorgedepot eröffnen. Weitere Antworten findest du in den FAQ.